Entenda o consórcio
O que é
Consórcio é uma modalidade de compra em grupo, organizada por uma administradora, na qual um conjunto de pessoas contribui mensalmente para formar um fundo comum que é usado, por sorteio ou lance, para contemplar um participante por vez com uma carta de crédito. Diferente do financiamento, não há cobrança de juros — mas existe uma taxa de administração, que remunera a empresa que organiza o grupo.
Como funciona na prática
O valor da parcela mensal é calculado dividindo o valor total da carta de crédito (acrescido da taxa de administração e, quando existir, do fundo de reserva) pelo número de meses do plano. Quem quer antecipar a contemplação pode ofertar um "lance" — um valor adiantado que reduz o saldo devedor e, consequentemente, as parcelas restantes. Como não há juros compostos, o consórcio costuma ser mais barato no longo prazo que um financiamento, mas tem a desvantagem de não garantir quando o participante será contemplado, a não ser que dê um lance alto o suficiente.
Exemplo prático
Uma carta de crédito de R$ 50.000,00, em um plano de 60 meses com taxa de administração total de 18% e fundo de reserva de 2%, tem custo total de R$ 60.000,00. Dividido pelos 60 meses, a parcela mensal estimada fica em R$ 1.000,00 — sem qualquer incidência de juros sobre esse valor, diferentemente do que aconteceria em um financiamento equivalente.
Perguntas frequentes
É melhor consórcio ou financiamento?
Depende da urgência: financiamento entrega o bem imediatamente, mas com juros; consórcio é mais barato no total, mas não garante quando você será contemplado, a não ser que dê um lance alto.
Posso desistir do consórcio depois de entrar?
Sim, mas normalmente só recebe o valor pago de volta (descontadas taxas) após o encerramento do grupo, não imediatamente — a desistência de consórcio costuma ser financeiramente desvantajosa no curto prazo.
A taxa de administração pode mudar depois de contratada?
Não. A taxa de administração total já é definida no contrato assinado no início do consórcio e não pode ser alterada unilateralmente pela administradora ao longo do plano.